Guia completo como fazer um Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito popular no Brasil, especialmente entre aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas conveniadas. Sua principal característica é o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou benefício, o que geralmente resulta em taxas de juros mais baixas e prazos mais longos em comparação com outras linhas de crédito.

Se você está considerando essa opção, este guia completo sobre como fazer um empréstimo consignado é para você. Abordaremos desde o entendimento do que é o crédito consignado até o passo a passo para contratar, garantindo que você tome uma decisão informada e vantajosa para suas finanças.

O Que é Empréstimo Consignado e Para Quem é Indicado?

O empréstimo consignado funciona como um crédito pessoal com uma garantia diferenciada: a consignação em folha. Isso significa que as parcelas do empréstimo são debitadas automaticamente do seu salário, aposentadoria ou pensão antes mesmo de você receber o valor. Essa segurança para as instituições financeiras se traduz em taxas de juros mais atrativas e condições de pagamento facilitadas.

Quem pode contratar um empréstimo consignado?

• Aposentados e Pensionistas do INSS: Uma das maiores parcelas de contratantes, com condições específicas e regulamentadas.
• Servidores Públicos (federais, estaduais e municipais): Beneficiam-se de convênios com diversas instituições financeiras.
• Trabalhadores de Empresas Privadas Conveniadas: Nem todas as empresas possuem convênio, então é importante verificar com o RH.
• Militares das Forças Armadas: Possuem linhas de crédito consignado com condições diferenciadas.

Vantagens e Desvantagens de Contratar um Crédito Consignado

Antes de prosseguir com a contratação, é fundamental pesar os prós e contras do empréstimo consignado para verificar se ele realmente atende às suas necessidades e perfil financeiro.

Vantagens:

• Taxas de Juros Mais Baixas: Geralmente, as taxas são inferiores às de outras modalidades de crédito pessoal, cheque especial ou cartão de crédito.
• Prazos de Pagamento Mais Longos: Permitem diluir o valor da dívida em um período maior, com parcelas menores.
• Facilidade de Aprovação: A garantia do desconto em folha torna a aprovação mais simples, mesmo para quem tem histórico de crédito menos favorável.
• Menos Burocracia: O processo de contratação costuma ser menos complexo do que outras linhas de crédito.
• Ideal para Quitar Dívidas Mais Caras: Pode ser uma boa estratégia para consolidar dívidas com juros elevados.

Desvantagens:

• Comprometimento da Renda: As parcelas são descontadas diretamente do seu pagamento, reduzindo o valor disponível mensalmente.
• Prazo Longo Pode Aumentar o Custo Total: Apesar das parcelas menores, o pagamento por um período extenso pode elevar o valor total pago em juros.
• Margem Consignável Limitada: Existe um limite máximo da sua renda que pode ser comprometido com o empréstimo consignado (atualmente, geralmente 45%, sendo 35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para saque).
• Dificuldade em Caso de Perda da Fonte de Renda: Se você perder o emprego ou a fonte de renda, o pagamento das parcelas pode se tornar um problema.

Passo a Passo Completo Para Solicitar Seu Empréstimo Consignado

Agora que você entende o que é e as características do crédito consignado, vamos ao guia prático de como solicitar o seu empréstimo consignado de forma segura e eficiente:

1. Verifique Sua Margem Consignável:

Antes de tudo, é crucial saber qual o valor máximo da sua renda que pode ser comprometido com as parcelas do empréstimo. Essa informação geralmente está disponível no seu contracheque, extrato de benefício do INSS ou através dos canais de atendimento do órgão pagador.

2. Pesquise e Compare as Opções de Instituições Financeiras:

Diversas instituições oferecem empréstimo consignado. Compare as taxas de juros, prazos de pagamento, valor total a ser pago e condições gerais de cada uma. Utilize simuladores online e entre em contato com diferentes bancos e financeiras.

3. Reúna a Documentação Necessária:

A documentação exigida pode variar entre as instituições, mas geralmente inclui:

• Documento de identidade com foto (RG ou CNH).
• CPF.
• Comprovante de residência atualizado.
• Comprovante de renda (contracheque, extrato de benefício do INSS, etc.).
• Extrato bancário recente.

4. Faça a Simulação e Escolha a Melhor Oferta:

Após pesquisar e reunir a documentação, realize simulações detalhadas com as instituições que oferecem as melhores condições. Analise o valor das parcelas, o prazo total e o custo efetivo total (CET) do empréstimo. Não se baseie apenas na taxa de juros nominal.

5. Envie a Proposta e Aguarde a Análise de Crédito:

Com a melhor oferta escolhida, preencha a proposta de empréstimo e envie a documentação solicitada. A instituição financeira realizará uma análise de crédito para verificar sua elegibilidade e a viabilidade da operação.

6. Leia Atentamente o Contrato Antes de Assinar:

Este é um passo crucial! Leia cada cláusula do contrato com atenção, verificando todas as condições, taxas, prazos, formas de pagamento, seguros (se houver) e as consequências em caso de inadimplência. Em caso de dúvidas, não hesite em perguntar e, se necessário, consulte um especialista.

7. Confirme o Depósito do Valor Emprestado:

Após a aprovação e assinatura do contrato, o valor do empréstimo será depositado na sua conta bancária. Verifique se o valor corresponde ao que foi acordado.

Dicas Essenciais Para Contratar um Empréstimo Consignado com Segurança

Para evitar problemas futuros e garantir que o empréstimo consignado seja uma solução financeira vantajosa, siga estas dicas:

• Planeje suas finanças: Antes de contratar, avalie sua real necessidade do crédito e se as parcelas cabem no seu orçamento mensal.
• Não contrate por impulso: Pesquise e compare as opções com calma.
• Desconfie de ofertas muito vantajosas: Taxas de juros excessivamente baixas podem ser um golpe.
• Não pague taxas antecipadas: Instituições sérias não cobram taxas para liberar o empréstimo.
• Verifique a reputação da instituição financeira: Pesquise sobre a empresa em sites de reclamações e órgãos de defesa do consumidor.
• Guarde uma cópia do contrato: Tenha sempre uma cópia do contrato para futuras consultas.

Empréstimo Consignado Online: Praticidade com Atenção à Segurança

A possibilidade de contratar um empréstimo consignado online oferece mais comodidade, mas exige atenção redobrada com a segurança. Certifique-se de que o site da instituição financeira é seguro (verifique o cadeado no navegador), confira a política de privacidade e não compartilhe seus dados bancários ou pessoais em sites não confiáveis.

Utilize o Empréstimo Consignado de Forma Consciente

O empréstimo consignado pode ser uma ferramenta útil para alcançar seus objetivos financeiros, quitar dívidas ou lidar com imprevistos, desde que seja utilizado com planejamento e responsabilidade. Ao seguir este guia completo, você estará mais preparado para tomar uma decisão informada, comparar as opções disponíveis e contratar um crédito consignado com as melhores condições para sua situação financeira. Lembre-se sempre de priorizar a sua saúde financeira e evitar o superendividamento.